كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض

كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض المعاملات المالية لها أشكال كثيرة ومختلفة، فهي اتفاق بين بائع ومشتر لتبادل شيء ما مقابل المال، وكانت قديمًا تتم بنظام المقايضة، ونظرًا لأهمية المعاملات المالية فإنها تحتل جزء كبير من فقه المعاملات في علوم الفقه الإسلامي.

القرض

• القرض عبارة عن إقراض أي إعطاء المال، أو الممتلكات، أو أي من السلع المادية لطرف آخر، مقابل أن يقوم بسداد هذا المال في المستقبل مضافًا إليه فائدة أو رسوم مالية أخرى زائدة عليه.
• وقد يكون القرض مبلغ محدد ويعطي دفعة واحدة، أو قد يكون القرض متاح إلى حين الوصول إلى حد معين أو الحد الأقصى.

شاهد أيضًا:  ما هي مهام رئيس الحسابات

أنواع القروض

• هنالك عدة أنواع من القروض يتم إعطاءها من أجل تلبية الاحتياجات المالية المختلفة، حيث يمكن أن يمنح البنك القروض على شكل قرض آمن أو قرض غير آمن.

القرض الآمن

• غالبًا ما يكون القرض الآمن مبلغًا كبيرًا من المال، ويتم استخدام هذا المبلغ عادًة في شراء منزل أو سيارة.
• القرض الآمن قرض طويل الأجل، مرتبط بضمان.
• ويتم استخدام الأصول كضمان في حالة التقصير في السداد من قبل من أخذ القرض، ولا يتم أبدًا إقراض مبالغ المال الكبيرة من دون أخذ الضمان.
  • وهذا هو سبب وضع المنازل أو الأصول تحت الحجز(الرفع) المالي، وذلك لضمان قيام المستهلك بسداد القرض في الوقت المحدد.
• القرض الآمن يتميز بانخفاض أسعار الفائدة عليه، ووجود عدة خيارات خاصة بالسداد على فترات أطول.

القرض غير الآمن

• تكون عادًة ذات مبلغ من المال أقل، وهذا النوع من القروض هو الأفضل للقروض الشخصية، أو القروض الطلابية، التي تحتاج إلى اقتراض مبالغ قليلة من المال.
• القرض الغير آمن هو قرض قصير الأجل، غير مرتبط بضمان، وعادةً ما يعطى تبعًا للسجل المالي للمستهلك.
  • وتشمل القروض غير الآمنة: القروض الشخصية، وبطاقات الائتمان، والقروض الطلابية، ونتيجة لارتفاع مخاطر القروض غير الآمنة على البنك؛ فإن معدل الفائدة يكون أعلى

أنواع القروض التي توفرها البنوك

القروض السكنية

• يقوم البنك بإقراض المال للمستهلك لشراء المنزل، ولكن يبقى المنزل ملكًا للبنك حتى يتم دفع الدفعة النهائية من القرض، ويقوم المستهلك بتسديد جزء من هذا القرض شهريًا بفائدة معينة، وخلال مدة زمنية محددة، تصل هذه المدة إلى 20 عامًا.

شاهد أيضًا: بحث عن الربا وأنواعه

قروض الطلاب

• حيث يقوم الطلاب الذين لديهم الرغبة في مواصلة دراستهم في مؤسسات التعليم العالي التي تحتاج إلى مساعدة مالية بتقديم طلبًا للحصول على القروض الطلابية.
• فيقوم البنك بتوفير المال لهؤلاء الطلاب لمدة الدراسة الخاصة بهم، وبعد الانتهاء من الدراسة يلزم الطالب بتسديد القرض، حيث تكون عادًة أسعار الفائدة في مثل هذه القروض منخفضة، ويكون هناك طرق وخيارات مرنة للسداد.

قروض السيارات

• حيث تقدم غالبية البنوك قروض السيارات، سواء كانت السيارات المستعملة أو الجديدة، إذ يقوم المستهلك بتسديد أقساط السيارة على دفعات شهرية، ولكن تبقى السيارة ملكًا للبنك حتى سداد الدفعة النهائية من القرض.

القروض الشخصية

• حيث تقوم البنوك بتقديم عدة خيارات مختلفة عندما يختص الأمر بالقرض الشخصي، وتعتبر هذا النوع من القروض حلًا مثاليًا يتناسب مع جميع احتياجات المستهلك.
• كذلك يعتمد قيمة المبلغ المالي الذي يمكن اقتراضه على البنك، بالإضافة إلى القدرة على تحمل المستهلك لتكاليف تسديد القرض.

القروض التجارية

• حيث يوفر قرض الأعمال للمستهلك المال لبدء مشروع تجاري، فيقوم البنك بتوفير الأموال، ويتم الاتفاق مع المستهلك بسداده بعد فترة من الزمن تم الاتفاق عليها من قبل كلا الطرفين.
• وتختلف الشروط وفقًا للبنك، كذل تساعد خبرة المستهلك في مجال الأعمال في التأثير بشكل كبير على قبول طلب القرض.

الفائدة

• سعر الفائدة هو ذلك المبلغ المطلوب دفعه من جهة المقترض للمقرض من أجل استخدام أصول معينة.
• أو هي الربح الذي يحصل عليه الشخص عن طريق المال، أو قيمة الزيادة على المال الأساسي، وذلك خلال مدة 12شهر، وهذه الفائدة يمكن أن تزيد أو تنقص.
• والفوائد هي المصدر الأساس للربح في البنوك في كل دول العالم، ذلك أن ربح المال عن طريق القروض هو أحد أنواع الإيرادات التي تساعد البنك في كافة عملياته التجارية.

أنواع الفائدة

هناك عدة أنواع من فوائد البنوك وهي كالتالي:

• الفائدة الثابتة. (وهي أكثر أنواع الفائدة انتشارًا).
• الفائدة المتراكمة.
• والفائدة المتناقصة.
• الفائدة المتناقصة هي الفائدة التي تنقص عند سداد جزء فقط من القيمة الكلية للقرض.

طريقة حساب الفائدة

قبل البدء في حساب الفائدة على القرض، يجب أولًا معرفة بعض المتغيرات الأساسية، وهذه المتغيرات هي:

• نسبة الفائدة.
• المدة الزمنية للاقتراض.
• مقدار القرض.
• مقدار الدفع شهريًا(القسط الشهري).

ثم يتم تعويض هذه المتغيرات في قانون حساب الفائدة، وهو:

• الفائدة = مقدار القرض × نسبة الفائدة × المدة الزمنية للاقتراض.

شاهد أيضًا: كيف نهضت ماليزيا اقتصاديًا

مثال (1)

• إذا كانت قيمة الاقتراض 100000 جنيهًا، وكانت نسبة الفائدة السنوية هي 6%، وكانت مدة القرض 30 عام. أوجد الفائدة الشهرية.

الحل

• بتعويض المعطيات في قانون الفائدة.
• الفائدة = مقدار القرض × نسبة الفائدة × المدة الزمنية للاقتراض.
• والفائدة = 100000 جنيهًا × 0.06 × 30 = 180000 جنيهًا.
• الفائدة الكلية المدفوعة على مدى 30 عامًا
• والفائدة السنوية = 180000جنيهًا ÷ 30 = 6000جنيهًا، (ويمكن حسابها أيضًا من خلال ضرب قيمة المبلغ المقترض في نسبة الفائدة السنوية دون الضرب فيعدد السنوات).
• الفائدة المدفوعة شهريًا، يتم تقسيم الفائدة السنوية على 12 (عدد أشهر السنة).
• الفائدة الشهرية = 6000 جنيهًا ÷ 12 = 500 جنيهًا وهي قيمة الفائدة المدفوعة شهريًا.

مثال (2)

• إذا كانت قيمة الاقتراض 100$. والفائدة 6%، وكانت مدة الاقتراض سنة. أوجد الفائدة.

الحل

بالتعويض في قانون احتساب الفائدة، فإن الناتج سيكون كالتالي:

• الفائدة = مقدار القرض × نسبة الفائدة × المدة الزمنية للاقتراض.
• الفائدة = 100$ × 0.06 × 1 = 6$.

كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض

الفائدة المتناقصة هي تلك الفائدة التي تنقص عند سداد جزء فقط من القيمة القرض الكلية، ويمكن أن يتم حساب الفائدة المتناقصة حسب قيمة القرض الفعلية، وذلك من خلال المعادلة التالية:

• في السنة الأولى، نسبة الفائدة = قيمة القرض × نسبة الفائدة × (عدد الدفعات الشهرية عبر السنة / 12 شهر).
• وفي السنة الثانية، نسبة الفائدة = (قيمة القرض – الأقساط التي تم سدادها) × نسبة الفائدة × (عدد الدفعات خلال السنة ÷ 12 شهر).
• في السنين الباقية من القرض يتم حسابها من خلال معادلة السنة الثانية.

مثال

• قيمة القرض (3000)، والفائدة نسبتها 10%، والقرض عدد سنواته 2، مما يعني أن تلك الفائدة تكون أقل من أي فائدة غيرها.
• لكن إذا اقترضت 20 ألف مثلاً، ونسبة الفائدة أيضًا 10%، وسيتم التسديد على عشر مرات.
  • يمكن حساب قيمة القسط من خلال معرفة قيمة كل القرض عن طريق، 20000 × 10% = 2000.
• وقيمة ثاني قسط مضافة لقيمة القرض بعد سداد أول دفعة هي 18000.
• ويمكن حساب قيمة القسط من خلال 18000 × 10% = 180، وهكذا إلى أن ينتهي القرض.

الحكم الشرعي للقروض

• اتفق العلماء على أن الاقتراض من البنك أو غيره يعد حرامًا، وغير جائز شرعًا، في حالة وجود زيادة على المبلغ عند تسديده.
  • وذلك باعتباره هكذا نوع من أنواع الربا التي حرمها الله تعالى.
• قال تعالى (الذين يأكلون الربا لا يقومون إلا كما يقوم الذي يتخبطه الشيطان من المس).
• ورد في صحيح مسلم أن رسول الله صلى الله عليه وسلم قال (لعن آكل الربا، وموكله، وكاتبه، وشاهديه، وقال: هم سواء).
• أما إذا كانت الاستدانة بالطريقة الشرعية، ويكون القرض دون زيادة فقد أجازه العلماء.

شاهد أيضًا: بحث عن علم الاقتصاد وعلاقته بالعلوم الاخرى

ونكون بهذا أنجزنا مقالنا اليوم عن كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض ونرجو أن تكون المعلومات المقدمة مفيدة ليكم، لا تنسوا لايك وشير للمقال، لتعم الاستفادة على جميع المتابعين.